Assurance, Malus, Bonus : explications
Qu'est-ce que le sytème du Bonus/Malus ?
Le Bonus/Malus ou encore coefficient de réduction/majoration
(CRM) s'applique à tous les véhicules de
tourisme, camionnettes et cycles de plus de 80 cm3.
Tous les automobilistes ont donc un Bonus. La cotisation à
payer à chaque échéance annuelle est
influencée par la baisse ou la hausse de cet indicateur qui
reflète votre " bonne conduite".
Lorsque vous ne causez pas d'accident, vous
bénéficiez d'un bonus et votre prime s'en trouve,
normalement, diminuée, en revanche, si vous provoquez un
accident, vous serez pénalisé d'un malus et vous
payerez une cotisation d'assurance plus élevée.
Sur quelle période est calculé mon bonus ?
Il est calculé sur une période de 12 mois
consécutifs (précédant de deux mois
l'échéance annuelle). Ce qui veut dire que
l'assureur arrête la situation de votre contrat d'assurance
deux mois
avant son échéance afin de pouvoir calculer votre
prime et vous envoyer votre avis d'échéance.
Donc un accident qui surviendrait un mois avant votre
échéance principale ne serait pris en compte que
l'année suivante.
A titre d'exemple: pour un contrat dont
l'échéance principale serait au 01 Janvier de
chaque année, la période de calcul
s'étendrait du 01.11 au 31.10 de l'année
précédente.
Comment progresse mon bonus ?
PRINCIPE:
Le Bonus/malus progresse à chaque
échéance principale. Il est calculé au
moyen d'un coefficient multiplicateur, le coefficient d'origine
étant égal à 100 (Jeune conducteur).
La prime de base est multipliée par ce coefficient de
réduction/majoration.
UNE ANNEE SANS ACCIDENT = REDUCTION DE VOTRE BONUS
Si il n'y a pas de sinistre au cours des 12 mois le bonus de
l'année précédente est
multiplié par 0.95 (soit 5% de réduction) en
usage normal.
| 1 année sans accident | 100 x 0.95 = 0.95 de Bonus |
| 2 années sans accident | 0.95 x 0.95 = 0.90 de Bonus |
| 3 années sans accident | 0.90 x 0.95 = 0.85 de Bonus |
| 4 années sans accident | 0.85 x 0.95 = 0.80 de Bonus |
| 5 années sans accident | 0.80 x 0.95 = 0.76 de Bonus |
| 6 années sans accident | 0.76 x 0.95 = 0.72 de Bonus |
| 7 années sans accident | 0.72 x 0.95 = 0.68 de Bonus |
| 8 années sans accident | 0.68 x 0.95 = 0.64 de Bonus |
| 9 années sans accident | 0.64 x 0.95 = 0.60 de Bonus |
| 10 années sans accident | 0.60 x 0.95 = 0.57 de Bonus |
| 11 années sans accident | 0.57 x 0.95 = 0.54 de Bonus |
| 12 années sans accident | 0.54 x 0.95 = 0.51 de Bonus |
| 13 années sans accident | 0.51 x 0.95 = 0.48 PLAFONNE à 0.50 |
La réduction maximale est donc de 0.50, soit 50% de
réduction sur la prime de référence.
Cependant, notez qu'il faut 13 années de « bons et
loyaux services » pour accéder à ce
statut ! Lourde perspective pour les jeunes conducteurs qui
débutent à 100 ;-)
En cas de sinistres : augmentation de votre bonus (on parle alors de malus)
NB: Il n'est pas tenu compte des sinistres vol / incendie /
tempête / bris de glaces et accident de parking sans tiers
identifié qui, en
général, ne sont pas de la
responsabilité de l'assuré.
Lors d'un sinistre vous remplissez un constat amiable avec le tiers
impliqué dans l'accident. Les indications fournies sur ce
document
déterminent votre part de responsabilité dans le
sinistre.
Contrairement à une croyance fort répandue, ce
n'est pas votre assureur
qui détermine (arbitrairement) votre part de
responsabilité dans un
accident, mais bel et bien les informations contenues dans le constat
amiable.
- Si vous n'êtes que partiellement responsable
de l'accident (et quel que soit le partage de
responsabilité: ½ et ½ ou
¼ et ¾ ) la majoration appliquée
à votre bonus de l'échéance suivante
sera de 12.5%, soit: bonus précédent x 1.125
- Si vous êtes totalement responsable de
l'accident, la majoration appliquée sur votre bonus de
l'échéance précédente est
de 25%, soit: bonus précédent x 1.25
Si plusieurs sinistres interviennent au cours d'une même
période de
référence, chaque sinistre entraîne le
calcul d'un nouveau coefficient.
Les majorations doivent être multipliées entre
elles. Par exemple :
Coefficient de l'échéance
précédente: 0.90
Si 2 sinistres totaux enregistrés au cours des 12 mois, le
coefficient à l'échéance suivante sera
de:
0.90 x 1.25 x 1.25 = 1,40
Un plafond est prévu: il est égal à un
coefficient de 3.50, soit une majoration de 250% de la prime de
référence.
Cependant, dans la pratique, beaucoup de compagnies d'assurances ne
souhaitent pas assurer les personnes étant trop «
malussées ».
Des courtiers spécialisés (par exemple Net
Assurances) proposent des
solutions
et prennent alors le relais pour ces « malchanceux
» le temps que leur
coefficient soit plus acceptable.
Un assuré qui a atteint le coefficient maximum de 50% depuis
trois ans au moins, ne sera pas pénalisé au
premier accident partiellement ou totalement responsable: une sorte de
« joker » pour les bons conducteurs qui ont un
« droit à l'erreur »...
La règle de la descente rapide
Après 2 années sans sinistre, le malus
(supérieur à 100) est annulé et
on revient à la prime de référence,
soit au coefficient 100.
Ceci pour ne pas trop pénaliser un "malussé" qui
redescend ainsi plus
rapidement à un tarif correct plutôt que de rester
de longues années au
dessus du niveau 100.
